So finden Sie die geeignete Versicherungsform für Ihr Fahrzeug

Eine Frage stellt sich immer wieder vor dem Abschluss einer Kfz-Versicherung: Soll lediglich eine Haftpflichtversicherung als Basisschutz abgeschlossen werden, oder ist eine zusätzliche Teil- beziehungsweise Vollkaskoversicherung sinnvoll?

Der Abschluss einer Kfz-Haftpflichtversicherung ist in Deutschland gesetzlich gefordert. Hier stellt sich also nicht die Frage, ob diese sinnvoll ist oder nicht. Die Haftpflicht reguliert jedoch immer nur die Schäden Dritter, niemals die am eigenen Fahrzeug. Sollten Sie einen Unfall selbst verschulden, gehen Sie in diesem Fall also leer aus, da Ihre Haftpflichtversicherung ausschließlich den Schaden des Unfallgegners übernimmt.

Bei höherwertigen und teuren Fahrzeugen reicht dieser Versicherungsschutz keineswegs aus. Im Falle eines selbstverschuldeten Schadens würde der Besitzer hier auf einem großen Kostenberg für die Reparatur sitzen bleiben. Daher empfiehlt es sich nur für Besitzer älterer Fahrzeuge, lediglich den gesetzlich geforderten Versicherungsschutz durch die Haftpflichtversicherung für das Fahrzeug abzuschließen. Es sollte jedoch individuell geprüft werden, ob der Restwert des Fahrzeugs in einem gesunden Verhältnis zu den eingesparten Versicherungsbeiträgen durch den fehlenden Abschluss einer Kaskoversicherung steht.

Wer ein Fahrzeug mit einem Alter von etwa fünf bis zehn Jahren besitzt, für den empfiehlt sich neben der obligatorischen Haftpflichtversicherung auch der Abschluss einer zusätzlichen Teilkaskoversicherung. Diese ist gegenüber der Vollkaskoversicherung meist wesentlich günstiger, übernimmt dafür aber auch nur Schäden, die durch den Diebstahl, durch Vandalismus oder die Einwirkung von elementaren Ereignissen am Fahrzeug entstehen. Ein selbstverschuldeter Unfallschaden ist in dieser Versicherung also nicht enthalten. Die Teilkaskoversicherung kommt daher für Fahrzeughalter infrage, die den Schaden im Falle eines selbstverschuldeten Unfalls selbst regulieren möchten, einem Diebstahl oder Totalschaden des Fahrzeugs durch unvorhersehbare Ereignisse jedoch wirkungsvoll vorbeugen wollen.

Bleibt schließlich noch der Versicherungsschutz durch die Vollkaskoversicherung. Hierdurch ist der Fahrzeughalter für alle Eventualitäten rundherum abgesichert. Die Vollkasko übernimmt alle Schäden, egal, ob diese vom Fahrzeughalter selbst oder – z. B. im Falle eines Diebstahls – durch einen Dritten verursacht wurden. Der Abschluss dieser Versicherung empfiehlt sich vor allem für Neuwagen, Gebrauchtwagen bis zu einem Alter von etwa fünf Jahren und generell für besonders hochwertige Fahrzeuge.
Es gibt jedoch einige Ausnahmen, bei denen der Versicherungsschutz durch die Vollkaskoversicherung ganz oder teilweise abgelehnt werden kann. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn Alkohol, Drogen, Medikamente oder grob fahrlässiges Verhalten des Versicherungsnehmers zu einem Schaden geführt haben. Die Vollkaskoversicherung ist also kein Freibrief für rücksichtsloses und verantwortungsloses Fahren im Straßenverkehr.

Nun stellt sich die Frage, warum nicht jeder dieses bequeme Sicherheitsnetz wählt und eine Vollkaskoversicherung für sein Fahrzeug abschließt? Die Antwort: Die Vollkasko ist üblicherweise sehr teuer. Da für die Versicherer hierbei ein großes Risiko besteht, fallen die Versicherungsbeiträge dementsprechend hoch aus. Je nach Fahrzeug kann ein Versicherungsschutz durch die Vollkaskoversicherung durchaus einige tausend Euro im Jahr kosten. Für ältere und alte Fahrzeuge würde das finanziell gesehen einfach keinen Sinn machen.

Fazit: Haftpflicht, Teilkasko- und Vollkaskoversicherung bieten zusammengenommen ein umfassendes Schutzpaket, das jeder Versicherte individuell nach seinen Bedürfnissen und Voraussetzungen für sich gestalten kann. Fahrer älterer Fahrzeuge und Sparfüchse wählen lediglich den gesetzlich geforderten Basisschutz durch die Kfz-Haftpflichtversicherung, müssen dafür aber mit der Gefahr leben, im Falle eines Schadens die Regulierung selbst tragen zu müssen. Wer es sicherer haben möchte, schließt zusätzlich zur Haftpflicht eine Teil- oder Vollkaskoversicherung für sein Fahrzeug ab, sofern sich der finanzielle Aufwand dafür rechnet.